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采用新模式完善移动支付产业链
国家金卡办主任工业与信息化部电子科技委副主任中国信息产业商会执行会长张琪
移动支付和物联网的发展给咱们提供了难得的历史机遇，它将促进中国传统产业的升级改造，推动国家经济结构调整与发展模式的转变，对促进社会进步与百姓生活品质的提高发挥及其重要的作用。它也是IT等战略性新兴起的产业发展一个新增长点，推动中国的信息化建设能够在更高的层面、更广的领域向纵深发展。
金卡工程始终在与时俱进地创新发展，18年迈出了三大步：第一步是从电子货币银行卡应用起步。银行卡到现在已发行了24.2亿张。第二步是抓智能卡应用。我国的7个行业大卡全部用的是智能IC卡，总计发行80多亿张，发行最多的是电信智能卡，主要是手机用的IC芯片卡，近40亿张；其次是公安系统采用非接触式IC卡换发的二代身份证，至今发行了12亿张，全部采用的是我们国内厂商研发的产品，包括核心芯片、芯片操作系统COS、各类读写器、应用软件和系统等。广电行业是唯一一个没有发行大卡的行业，但去年国家广电总局也立了项。第三步是抓一卡多用。
怎么能实现24亿张银行(磁条)卡跟80亿张的行业(地方)智能卡的对接？实现跨行业的应用？这就要求银行卡加快芯片化的进程。金卡工程“一卡多用”的切入点所以最终选择了移动支付，就为了能实现24亿张的磁条银行卡和80亿张智能卡的对接及联网通用，更便利百姓。据银行有关报道，银行卡芯片化进程已经明显加快，各商业银行要在2～3年完成，全部实现芯片化。
再说一点个人建议，因为目前银行卡正在抓芯片化，很多读写机具和专用外设需要改造，产业部门为此应做好充足的技术准备。我希望在制定改造方案时不仅要加上IC卡的功能，还要同时考虑并兼顾RFID的13.56MHz和2.4GHz双频应用的需要，我建议最好考虑同时上，因为两者一同考虑不为过，避免今后二次改造，而且也不多花钱。今后能够准确的通过不同的需求选择，追求整体效益最大化。另外关于产品质量标准准入方面要防止专利陷井。
银行卡芯片化进程也一定要在立足国内芯片产业高质量发展的基础上，考虑国家安全与金融安全，以及信息产业和持卡人的利益，这是国家最高利益之所在。国家金卡工程建设始终扎根在中国的国土，立足于国内产业高质量发展的坚实基础上，这是各行业集体的合力。无论是信息技术应用，还是国家的信息化建设，都必须立足于国内产业高质量发展的坚实基础上，要以国内配套为主。恳请所有的商业银行，一定要用国内的安全芯片。各大用户部门永远离不开国内信息产业界的支持，因为我们同根同族、鱼水相依，这才是最牢靠的基础，也是确保用户利益的举措。
在推动移动支付过程中，应该“兵马未动，粮草先行”，就是说标准必须先行、核心产品研制和产业化必须先行；必须为应用部门保证产品供给和技术上的支持。2009年国家金卡工程移动支付标准工作组正式成立，它横跨23个部门行业和40多个试点城市。从2009年成立到现在已工作了3年时间，标准化工作有组织、有计划推进，也拿出了有关标准的一些初稿，完成了5个部分的征求意见稿，第一部分是射频接口和天线，第二部分是传输协议和工作模式切换，第三部分是终端设备，第四部分是应用管理与安全，第五部分是测试方法。在此基础上相信相关政府部门会支持和推动移动支付标准顺利出台。
什么是标准？既要有我国自主的标准，又要实现和全球的互联互通，所以“自主创新与开放兼容相结合”是我们不变的标准战略。在制定标准的时候，我们说标准必须要统一，但并不代表移动支付标准是唯一的。在制定移动支付标准时，我们既要实事求是、因地制宜，重视用户与市场的选择，又要尽量统一，特别是应用标准要依据市场的需求来选择。不管它是开环的应用、还是闭环的应用，都会有需求，闭环的应用市场也不一定小。
中国市场这么大，应用的需求千变万幻。移动支付从字面上来看，既离不开移动，也离不开支付，银行和通信运营商缺一不可，但应用的领域却是包罗万象的，所以根据不同的应用需求采用的技术方案就不可能完全一样。有的可能是用13.56MHz较为贴切，不需要用有源的标签，而有的就必须得用有源标签，比如说交通运输部要求用5.8GHz的，现在我们大家都希望说服他们采用2.4GHz，因为2.4GHz方面，大唐和国民技术公司都做了大量工作，也有自主知识产权。
根据对移动支付市场发展的分析，创新的移动支付应用琳琅满目，涉及方方面面，产业界竞争是必不可少的，支付业务从线上到线下，传统产业链面临着新的挑战。移动支付的方案也多种多样，有基于13.56MHz非接触技术的双界面卡方案，包括NFC的方案及银联的SD卡方案，有自主研发的2.4GHz的RF-SIM的方案，还有基于QSIM手机钱包方案，既支持13.56MHz，符合金融PBOC2.0标准及受理环境，该芯片自主产权，手机只要换掉SIM卡，更换成本很低，对企业和用户来讲没有一点负担，对所有的手机都没有限制。
从目前看，三大运营商与银联手机支付方案各不相同，但如果说银联和每个运营商都各有一套方案的话，国内信息产业标准化和产业化就十分艰难，所以我们大家都希望还是要尽量统一。另外，13.56MHz的发展大家认为是个重点，但它不会成为唯一。因为商务、支付和物流3大环节的不同组合将形成错综复杂的格局。
移动支付进入快速发展阶段，去年全球移动支付用户超过了1.09亿，比2009年的7020万增加了54.5%%，去年移动支付的用户在全球移动用户总量中占比达到2.1%%，而在中国发展就更快。据统计，我国现有9.5亿的手机用户，还有5.5亿的互联网用户，其中八成以上的手机消费者希望把公交卡、银行卡功能都集成到手机上，在这种情况下如果50%%以上的手机集成了钱包的功能，用户使用将十分便捷。所以我们第一步选择手机和RFID作为基础开展移动支付，这能最大限度地惠及百姓，基于手机的移动支付来源就是出于这些考虑的。
我国移动支付产业链的初步架构已形成，用户数和市场规模将迅速增长。今后的移动支付市场可能会三足鼎立，即分别以银行金融、运营商与第三方支付为主体。发展移动支付第一步是要价值链各方一起努力，开放资源、合作共赢。推动移动支付离不开金融系统的商业银行和银联，离不开三大通信运营商，也离不开我们IT产业界的企业和事业单位提供的技术和产品支撑，还离不开各行各业的应用，所以大家要齐心协力、联合共推。大家都要从国家、全局的利益出发，发挥自身优势，求同存异，尽快制定好统一的标准和规范，再把部门和地方的利益协调好，既要有可操作的商业模式，又要有合理的利益分配模式，使大家都能接受。
要认真分析国内外移动支付的应用需求和商业模式，坚持自主创新，制定出符合国情的标准。鉴于国外大公司已申请了很多专利，国内企业也有了一定的积累，建议采用联合攻关的工作模式，整合国内已有技术成果，由政府出政策资助，以加快制定我国自主的移动支付和物联网有关标准。具有自主知识产权的移动支付标准和专利等问题同样是需要考虑的，知识产权和专利这是国家信息安全利益所在，现有移动支付方案各有利弊，应该认真地进行细致的分析研究，拿出对策，同时，希望相关政府部门给予更多指导和务实支持。
在公共平台的建设上，还要提倡“大金卡”的概念，即所有参与国家金卡工程建设的20多个部门、行业，还有各地方，必须整合资源，跨行业、跨地区联合共建第三方公共服务平台，创建新的现代信息服务业，避免重复建设。
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